От уровня развития экономики районов зависят и доходы бюджетов. Значительная дифференциация в потенциале хозяйствующих субъектов – «легковесов» и «тяжеловесов» – ставит в крайне тяжелое положение, несмотря на определенное выравнивание за счет минимальных социальных стандартов, муниципалитеты, не имеющие на своей территории крупных градообразующих предприятий. Более того, даже крупные предприятия, оказавшиеся в составе российских холдингов или финансово-промышленных групп (к примеру, Костомукшский ГОК), не всегда приносят в местные бюджеты желаемые доходы: добавленная стоимость хотя и создается на территории Карелии, но перераспределяется чаще не в интересах региона.
Финансовые институты также ориентированы на крупный бизнес, поэтому денежные потоки устремлены в высокорентабельные сектора. В результате в экономике региона произошли такие перекосы, когда малые субъекты оказались отстраненными от первейших источников жизнедеятельности – материальных и денежных ресурсов. В частности, многие сельские территории не только имеют мало шансов получить кредиты, но и вовсе лишены финансовых услуг: за 2000-2001 гг. там ликвидировано 25 филиалов Сбербанка РФ. Между тем рост сбережений населения, по данным Национального банка РК, за период с 1.01.2002 г. по 1.12.2002 г. составил по рублевым вкладам 46,2%, а по валютным – 67,5% при повышении доходов на 36%. Это говорит о высокой склонности к сбережениям при росте материального достатка. Однако эти сбережения, как правило, инвестируются также в прибыльные отрасли, вследствие чего диспропорции между инвестиционно привлекательными и депрессивными территориями и секторами экономики увеличиваются.
Несмотря на активизацию коммерческих банков на рынке кредитов (они стали работать и на розничном рынке), для большинства населения банковский кредит недоступен. Следовательно, необходимо искать механизмы защиты, позволяющие обеспечивать условия жизнедеятельности субъектов хозяйствования и оказывать воздействие на потребительский рынок. Потребительский спрос как экономическую категорию мы чаще рассматриваем в теоретической плоскости, не придавая ему практической значимости, в то время как его следует оценивать с точки зрения определяющего вектора эффективности экономики. Стимулируя спрос, мы активизируем рынок. Одним из способов является недорогой кредит.
Поэтому на формирующемся рынке финансовых услуг следует поддерживать такие институты, которые способны занять непривлекательные для крупного капитала ниши и некоторым образом сгладить возникшие противоречия, в том числе и социальные. Кредитная кооперация в большей степени соответствует малым формам ссудо-сберегательного дела. Ее следует рассмотреть и как инструмент, позволяющий не только оставлять часть добавленной стоимости (не отдавая ее банкам, тем более не местным), но и увеличить ее в интересах локального сообщества.
На промышленных предприятиях и в организациях социальной сферы автономная система кооперативного кредита весьма результативна: у трудового коллектива появляется удобная форма накопления денег и использования их для взаимного кредитования. Причем компенсация в виде процентов за кредит идет в доход самих участников кооперации, т.е. остается на предприятии. В этом отношении кооперация в определенной мере уменьшает потенциал конфликта между собственниками и наемными работниками. А увеличение доходов физических лиц способствует пополнению местных бюджетов.
В сельской местности кредитная кооперация может взять на себя функции местных банков. Мелкие банки в большей степени оказывают влияние на развитие региона, а сельской местности тем более. В континентальной Европе большая часть кредитов в сельских районах выдается кооперативными банками, возникновение которых было положено первыми кооперативными товариществами. Эти товарищества были основаны на принципах взаимопомощи, личной ответственности и самоуправления (Selbsthilfe, Selbstverantwortung und Selbstverwaltung), тех «трех китах», на которых базируется устойчивость кооперативной системы. Для Карелии сельская кредитная кооперация более приемлема, чем другие кредитно-финансовые институты. Причем можно рассматривать кредитную кооперацию, с одной стороны, как самостоятельный автономный финансовый институт, но с другой стороны, и не исключать возможности проработки схем ее взаимодействия с банковским сектором, пока в своем развитии она не достигнет уровня кооперативных банков. К примеру, во Франции местные отделения банка Credit Agricole являются кооперативными, хотя до 1987 г. центральное отделение было государственным учреждением, действующим как основной канал государственных субсидий.
Выравнивание социально-экономических условий при помощи расширения доступа к финансовым ресурсам будет способствовать устойчивому развитию экономики, предсказуемости налоговых поступлений и более достоверным прогнозам доходов бюджета.